ОСАГО: размеры страховых выплат и способы их взыскания

Страховой полис ОСАГО

Наличие ОСАГО – один из наиболее эффективных способов обезопасить автовладельца от финансовых последствий вследствие ДТП. Полис ОСАГО, согласно статье 12.37 КоАП РФ (скачать текст статьи можно здесь), является обязательным для всех водителей.

На федеральном уровне программа ОСАГО стартовала с 2003 года. Сейчас её полисами воспользовались уже миллионы российских водителей, обезопасив себя от материальных потерь в результате дорожного происшествия.

Назначение ОСАГО

ОСАГО покрывает следующий ущерб.

  • Возмещение вреда за поврежденный автомобиль другого водителя, ставшего участником ДТП по вине владельца ОСАГО, или возмещение ущерба третьим лица, чьё имущество также пострадало из-за аварии.
  • Возмещение компенсации за причинение ущерба жизни и здоровью водителей, пассажиров и пешеходов в результате ДТП.

Владелец ОСАГО должен понимать, что страховой случай далеко не всегда полностью покрывается. Рассчитывать следует лишь на компенсацию прямых материальных убытков (ремонт автомобиля, стоимость лечения пострадавших и т.д.). Также водитель, совершивший ДТП, рискует получить в судебном порядке гражданский иск о возмещении морального вреда. Более подробно читайте о статье «Порядок действий при ДТП«.

Размеры выплат

Несмотря на то, что ОСАГО является наилучшим способом защитить виновника дорожного происшествия от расходов на компенсацию ущерба пострадавших в ДТП лиц, сумма покрытия страховки небезгранична. Несмотря на то, что в 2015 году размер максимальной выплаты был повышен, предельная сумма, на которую может рассчитывать водитель, попавший по своей вине в ДТП, не может превышать 500 тысяч рублей.

Исходя из норм статьи 7 ФЗ «Об ОСАГО» (скачать закон можно здесь), эта сумма может быть выплачена лишь в том случае, если в результате аварии пострадали физические лица. Если же вред здоровью нанесен не был, предельный размер возмещения страховки не может превышать 400 тысяч рублей. Учитывая, что стоимость почти любого автомобиля в несколько раз выше названной суммы, размер страховых выплат не гарантирует водителям полной защиты от возможных последствий ДТП.

Страховой полис ОСАГО

Окончательная сумма выплаты по полису будет определена по результатам нескольких экспертиз. Если участники ДТП имеют разногласия по поводу причин возникновения аварии, спорный случай рассмотрят на основе проведенной дорожной и автотехнической экспертизы. Если в ходе ДТП кроме автомобилей пострадали и граждане, то на определение размера страховой выплаты могут оказать влияние результаты медицинской экспертизы.

Как определить страховой случай

Принцип действия полиса ОСАГО предполагает возмещение страховой выплаты во всех случаях дорожно-транспортных происшествий, произошедших по вине водителя-владельца страховки. Однако автомобилист не вправе рассчитывать на компенсацию по ОСАГО, если его автомобиль был поврежден не в результате ДТП.

В ситуациях, когда транспортное средство было повреждено из-за умышленных или неумышленных действий граждан, было угнано или же ему был нанесен вред в результате форс-мажора (падение дерева, в автомобиль попала молния и т.д.), полис КАСКО компенсирует ущерб. Если же ДТП между двумя водителями произошло на автостоянке или временной парковке, то такая ситуация оценивается, как страховой случай, который также подлежит возмещению по ОСАГО.

Автомобилистам стоит учесть, что если в ДТП имеются пострадавшие или же между водителями имеются разногласия по поводу определения виновника происшествия, то извещение сотрудников ГИБДД об аварии обязательно. В то же время, законодательство допускает самостоятельное урегулирование последствий ДТП, путём выплаты виновником аварии пострадавшему наличных или же через обращение к страховой компании, минуя оформление ДТП сотрудниками ГИБДД (статья 11.1 ФЗ — скачать документ).

Порядок действий при ДТП

С 2019 года порядок возмещения ущерба по полису ОСАГО после ДТП упрощён. В частности, незначительный страховой случай уже не требует от участников аварии необходимости вызывать на место происшествия наряд ГИБДД. Однако это актуально только в случае, когда нет потерпевших.

Без участия ГИБДД

Если виновный в ДТП водитель и владелец пострадавшего автомобиля согласны урегулировать возникшую ситуацию без привлечения сотрудников дорожно-патрульной службы, то порядок их действий следующий:

  • сделать несколько фотографий с разных ракурсов, на которых бы попавшие в ДТП транспортные средства имели привязку к окружающей местности;
  • убрать автомобили с проезжей части;
  • составить на бумаге схему ДТП и извещение для страховой компании.

Указанный порядок действий после автомобильной аварии применим лишь при следующих условиях:

  • отсутствие пострадавших физических лиц;
  • участниками ДТП являются только два транспортных средства;
  • сумма нанесенного ущерба в результате дорожного происшествия не превышает 25 тысяч рублей;
  • между автомобилистами-участниками ДТП отсутствуют разногласия.

Чтобы избежать недоразумений, владельцам столкнувшихся автомобилей рекомендуется самостоятельно сделать фотографии аварии с привязкой к местности (на фоне домов, деревьев, каких-либо сооружений или опознавательных знаков). Хозяину пострадавшего автомобиля категорически не стоит полагаться на то, что фотографии сделает виновник ДТП. Иначе существует немалый риск, что когда дело дойдёт до возмещения материального вреда, фотографии, подтверждающие вину другого водителя в совершении ДТП, «исчезнут».

Схема аварии может быть выполнена от руки. Чтобы схематично нарисовать расположение автомобилей на проезжей части, художественные способности не нужны. Проследите лишь за тем, чтобы оба варианта дорожной схемы (виновника и пострадавшего) были идентичны.

Когда не обойтись без ДПС

Если вы попали в ДТП и твёрдо намерены получить страховые выплаты по ОСАГО, вам потребуется неукоснительно следовать правилам оформления автомобильной аварии. В противном случае ваш страховщик сможет полностью или частично аннулировать действие полиса, что не позволит добиться возмещения ОСАГО, по крайней мере, во внесудебном порядке.

Вызывать сотрудников ГИБДД необходимо в следующих ситуациях:

  • в результате ДТП имеются погибшие или пострадавшие граждане;
  • в аварию попало более двух транспортных средств;
  • водители не смогли согласовать между собой сумму компенсации или другие детали;
  • автомобили получили значительные технические повреждения;
  • ни один из водителей не знает, как нужно составить схему ДТП;
  • у автомобилистов нет при себе телефона или камеры, чтобы сфотографировать место происшествия;
  • положение на дороге одного или обоих транспортных средств было изменено до фотографирования места происшествия;
  • ни у одного из автомобилистов нет страхового полиса ОСАГО.

Кроме финансового интереса, связанного с получением выплаты от страховой компании по ОСАГО, участникам ДТП следует позаботиться также и своих прямых обязанностях, которые в большинстве автомобильных аварий более важны, чем срок и сумма возмещения материального ущерба. В первую очередь, это касается оказания доврачебной помощи пострадавшим в аварии, а также вызова скорой помощи. Если в результате ДТП кто-то из водителей, пассажиров или пешеходов получил травмы, долг каждого автомобилиста – вызвать скорую помощь и оставаться на месте происшествия до её прибытия.

Порядок оформления компенсации

Получить выплату по ОСАГО от страховой компании просто. Вряд ли какая фирма-страховщик будет отказываться от возмещения положенных денег, если владелец полиса ОСАГО выполнил все имеющиеся в этом документе условия. Однако если виновный в ДТП в своих действиях намеренно или случайно нарушил установленную процедуру, страховая компания может воспользоваться этой уловкой, чтобы полис не смог выплачиваться в полном объёме.

Место ДТП

Одним из главных требований любой страховой компании по ситуациям, касающимся выплаты ОСАГО после ДТП, является своевременное извещение о страховом случае. Документы должны быть поданы в указанный в полисе срок. Несоблюдение срока давности подачи информации о ДТП даст основания страховой фирме понизить коэффициент или же отказаться от выплаты по ОСАГО.

Своевременное обращение в страховую компанию необходимо для проведения экспертизы места происшествия и характера повреждений, которые получили транспортные средства. Если же вы не только пренебрегли вызовом сотрудников ГИБДД, но и нарушили другие условия страховки, то в этой ситуации рассчитывать на выплату всей страховой суммы будет непросто.

При возникновении конфликта между обладателем полиса ОСАГО и выдавшей его фирмой, страховой случай может быть рассмотрен в суде или же противоречия урегулируются в досудебном порядке. До составления искового заявления владельцу автомобиля необходимо подать письменную претензию к страховщику с описанием требований. Отказ в выплате страховки или необоснованном занижении коэффициента страховой суммы будет включен в материалы дела.

Обращаемся в страховую компанию

Информация о ДТП в виде извещения и других документов должна быть подана в страховую компанию, выдавшую полис ОСАГО, в срок, не превышающий 5 дней от даты произошедшей аварии (статья 10 ФЗ).Такой сжатый срок объясняется тем, что страховщику не только нужно оценить документы, но и провести экспертизу транспортного средства и места ДТП.

Если же виновник аварии не может подать извещение в указанный срок по состоянию здоровья или иным уважительным причинам, руководство страховой фирмы не вправе отказывать в выплате ОСАГО, мотивируя это нарушением условий договора страхования. Поскольку пропущенный срок давности подачи извещения может быть восстановлен в судебном порядке с учетом издержек, которые понесет истец, страховая компания будет вынуждена пойти ему навстречу. Но лишь в том случае, если срок давности был пропущен по независящим от гражданина причинам. Наиболее распространённая из них – неудовлетворительное состояние здоровья после ДТП.

ДТП в ночное время

Подать документы на получение выплаты по ОСАГО можно не только при личном посещении офиса страховой компании, но и по факсу или через доверенное лицо (доверенность можно написать от руки). По закону такой документ не требует нотариального удостоверения.

Если же владелец полиса ОСАГО получил в результате ДТП серьёзные телесные повреждения и по состоянию здоровья не может написать доверенность, право получить выплату за страховой случай переходит к его ближайшим родственникам или членам семьи.

Получить страховку может также и виновник ДТП, если его автомобиль повредился. Однако не стоит забывать, что гражданин, виновный в дорожной аварии, может получить гражданский иск с требованием регресса страховых выплат, если в момент совершения ДТП он был пьян или грубо нарушил правила дорожного движения.

Обычно за выплатой ОСАГО обращаются в страховую компанию виновника ДТП. Если же вред был нанесен только двум автомобилям, а их владельцы имеют полисы, в таком случае пострадавший должен обращаться за выплатой в свою страховую компанию.

Список необходимых документов

Чтобы страховой случай не был отклонён, письменное обращение к страховщику за выплатой по ОСАГО должно быть подкреплено подачей комплекта документов. В частности, владелец полиса должен подготовить следующие бумаги:

  • общегражданский паспорт;
  • извещение ОСАГО;
  • справка из ГИБДД (если на место ДТП вызывались сотрудники дорожной полиции);
  • оформленный протокол ДТП, соответствующий ОСАГО европейского образца;
  • техпаспорт и документ, подтверждающий право собственности на автомобиль;
  • выписку из банка с номером счета, на который будет выплачиваться страховка.

Если же виновник и пострадавший решили не вызывать на место ДТП сотрудников ГИБДД, то владелец полиса ОСАГО должен подать фотографии дорожно-транспортного происшествия. Схема аварии изображается на отдельной части бланка извещения.

Извещение об аварии в страховую

Каждый страховой случай, подлежащий возмещению по полису ОСАГО, должен рассматриваться с учетом информации, представленной в извещении – двухстороннем бланке, выдаваемом в страховой компании вместе с полисом ОСАГО. Кроме бланка к нему прилагается инструкция по заполнению.

Звонок в страховую при ДТП

Информация, содержащаяся в извещении ОСАГО, позволяет сотрудникам страховой компании оценить ситуацию в момент ДТП и определить, кто является виновным в происшествии. Правильно заполненное извещение особенно важно, если участники ДТП не обращались в полицию, а решили разрешить проблему на месте.

Если есть и КАСКО и ОСАГО

Наличие у виновника ДТП полиса КАСКО, кроме полиса ОСАГО, никак не ограничивает размер, сумму или коэффициент выплат. Однако страховой случай рассматривается не как способ взыскания дополнительной прибыли, а лишь как компенсация за нанесенный в результате ДТП ущерб.

Таким образом, владелец двух полисов сам выбирает, по какой страховке он хочет получить выплату – ОСАГО или КАСКО. Страховка может выплачиваться только по одному их них.

При ДТП с пострадавшими

Если в ДТП пострадали люди, это не только отягощает ответственность виновника аварии перед законом, но и существенно осложняет процедуру оформления выплат по ОСАГО или КАСКО. Каждый страховой случай с жертвами или пострадавшими требует проведения сразу нескольких экспертиз:

  • дорожной;
  • автотехнической;
  • судебно-медицинской.

Если же владелец полиса ОСАГО погиб в ДТП, это не означает, что выплата отменяется. Поскольку страховой случай произошёл, компания, где был куплен полис, не освобождается от погашения полиса. Выплата по нему приравнивается к наследству. Соответственно, денежную компенсацию получают родственники погибшего первой, второй или последующих очередей наследования.

Срок давности по ОСАГО

Несмотря на то, что по условиям полиса ОСАГО каждый страховой случай подлежит обязательному информированию страховщика не позднее чем в течение 5 дней от даты ДТП, это требование касается лишь регистрации.

Страховой случай

Своевременно подать сведения в страховую компанию действительно очень важно как для виновника аварии, так и для пострадавшей стороны. Поскольку в иной ситуации страховщик лишается возможности полноценного проведения экспертизы аварии. Но если владелец страховки проинформировал компанию о ДТП, подав извещение и другие необходимые документы, страховщик не вправе отказывать в выплате, даже если с момента аварии прошло значительное время. Давность взыскания страховых выплат ограничивается лишь нормами статьи 196 Гражданского кодекса РФ. Согласно этой статье, общий срок исковой давности составляет 3 года.

Сроки выплаты компенсации

В настоящее время срок выплаты компенсации за страховой случай ограничены 20 днями с момента регистрации поданного извещения. За это время страховщик обязан рассмотреть принятые документы, провести экспертную оценку ДТП и (при необходимости) транспорта, который пострадал в аварии. Также в течение 20 дней страховая компания должна принять решение о возмещении суммы полиса его владельцу или же отказать в компенсации, выдав документ с обоснованием такого решения.

Возмещение суммы ОСАГО должно быть произведено также в пределах 20-дневного срока с момента подачи извещения о ДТП. За каждый день просрочки в выплате страховщику насчитывается пеня в размере 1% от причитающейся автовладельцу суммы.

Если страховая отказывает в выплате

В соответствии с нормами статьи 19 ФЗ «Об ОСАГО» (скачать закон), каждый страховой случай подлежит возмещению в течение 20 дней после предъявления владельцем полиса или его представителем требования о выполнении условий договора. Если же страховщик решил предъявить встречные претензии, а попавший в ДТП обладатель полиса не согласен с ними, возникший конфликт может быть решён одним из следующих способов:

  • во внесудебном порядке;
  • в результате подачи судебного иска.

Отказ страховой компании выполнять свои обязательства на основании проведенной экспертизы может потребовать от владельца полиса проведения дополнительной независимой экспертизы. Она также может быть выполнена по решению суда в результате удовлетворения ходатайства истца. Так или иначе, но перед подачей гражданского иска по делу о страховой компенсации за ДТП, истец должен будет не только грамотно составить своё исковое заявление, но также быть готовым предоставить суду информацию о результатах независимой автотехнической или дорожной экспертизы.

Если же страховщик отказывается выплачивать компенсацию, мотивируя это пропущенным сроком подачи извещения, автомобилист должен будет предоставить документы, подтверждающие уважительность причин пропуска (выписка из медкарты, проездные документы и т.д.).

Стоимость ущерба превышает выплату

Исходя из положений статьи 7 ФЗ «Об ОСАГО», максимальная сумма выплат за страховой случай при ДТП не может превышать 500 тысяч рублей. В эту сумму входит лишь компенсация за причиненный ущерб жизни и здоровью. Возмещение материального ущерба ограничивается 400 тысячами рублей для каждого потерпевшего.

Но что делать, если нанесенный автомобилю урон значительно превышает указанный размер выплат? Вариантов здесь два:

  • обращение в суд с иском о возмещении с виновника ДТП;
  • выплата страховщиком всей суммы ущерба с последующим регрессным взысканием с виновника (если это предусмотрено условиями договора).

Как правило, страховые компании могут включать в текст договора пункт или статью, в которой бы покрывался весь ущерб. Однако это предполагает более высокую стоимость самого полиса.

Возмещение средств виновнику

Заключая договор обязательного страхования транспортных средств, автовладелец должен знать, что он не вправе рассчитывать на компенсацию ремонта поврежденного автомобиля, если случай ДТП произошел по его вине.

Более того, если причиной аварии является не стечение обстоятельств (мокрая дорога, появление животного на проезжей части и т.д.), а доказанное нарушение ПДД водителя-владельца полиса, страховщик вправе выдвинуть регрессный иск с требованием возмещения суммы страховки, выплаченной пострадавшим участникам аварии. Как правило, это происходит в том случае, если судмедэкспертиза доказала, что в момент совершения дорожного происшествия водитель был нетрезв.

Как получить от страховой всю сумму при ДТП

В ходе автотехнической экспертизы, проводимой по заказу страховой компании, многие скрытые повреждения автомобиля не учитываются, а общая сумма требуемого ремонта может быть намеренно занижена. Что же делать в подобной ситуации?

Ответом на этот вопрос будет выполнение следующих действий.

  1. Проведение параллельно с экспертизой на СТО по направлению страховщика независимой экспертизы.
  2. Сравнение суммы проведения двух экспертиз.
  3. При наличии существенной разницы в суммах следует обратиться в суд с исковым требованием возмещения недоплаты, включая дополнительные расходы (стоимость экспертизы, работы адвоката, суммы госпошлины).

Аналогичное обращение в суд владелец полиса может подать, если компания, расследуя случай ДТП, намеренно затягивает срок выплаты компенсации.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *