Потребительский кредит в РФ и нововведения в ФЗ № 353 в 2019 году

Затянувшийся мировой экономический кризис отразился и на жизни граждан РФ. В 2019 году вынуждены много работать, чтобы обеспечить себе обычный прожиточный минимум. Заработанных средств не всегда хватает на повседневные нужды, что уж говорить о серьезных покупках, вроде машины, жилья, оплаты лечения? Выручает россиян в такие моменты автокредит, ипотека или возможность взять займ в виде наличных средств. Решив оформить кредит под минимальные проценты, надо изучить все доступные варианты, оценить риски и перспективы каждого из них, вникнуть в основы ФЗ № 353 с его новыми правилами и условиями.

Потребительский кредит

Однако, как показывает практика, даже зная законодательные критерии и среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов, не всегда удается применить свои познания в деле. При возникновении сложной правовой ситуации многие люди впадают в панику, принимая необдуманные решения, что приводит к усугублению ситуации и отсутствию возможность оформить потребительский кредит под залог недвижимости. Максимально выгодной альтернативой в сложившихся обстоятельствах станет обращение за помощью к опытному юристу. Специалист знает азы ФЗ № 353, поэтому сможет разъяснить соискателям сроки выплат по потребительскому кредиту, порядок расчета процентов по ипотеке, подскажет, в каком банке лучше оформить самый дешевый займ.

Тратить средства и личные ресурсы на работу с коммерческим адвокатом в 2019 году нет необходимости. Чтобы заручиться профессиональной правовой поддержкой, правильно подать документы на автокредит, ипотеку или обычный потребительский кредит без подтверждения дохода, достаточно иметь выход в сеть. Дистанционно эксперт изучит ситуацию, даст эффективные советы, разработает индивидуальный план действий. Основываясь на рекомендации специалиста, можно провести расчет процентов по кредиту, изучить основные и индивидуальные условия договора, получить налоговый вычет или стать участником программы рефинансирования займов.

Потребительский кредит в 2019 году и основные критерии выбора

Прежде чем спешить оформлять автокредит или ипотеку, надо разобраться с тем, какие виды займов предусмотрел для россиян закон. Кредит может быть целевым или потребительским. В первом случае средства перечисляются сразу за имущество — машину, жилье, развитие бизнеса и т. д. Потребительские или нецелевые займы — это выдача денег наличными. Как устанавливает практика и закон в 2019 году, процентная ставка по второй категории займов выше, чем таких, как автокредит или ипотека. Меньшее количество процентов за пользование средствами в данном случае обусловлено сниженными рисками для кредитной организации.

Стоит обратить внимание, что потребительский кредит для военнослужащих в России регулирует другой закон и дополнительные федеральные программы. Также в каждом банке есть индивидуальные условия кредитования социально незащищенных категорий населения. При выборе банка-партнера важно учитывать различные аспекты и нюансы, а именно обратить внимание на:

  • Процентную ставку. Она может колебаться в пределах 13-69% годовых. Средний показатель в 2019 году равен 25%. Если лицо, желающее получить займ, автокредит или взять ипотеку, является клиентом банка, ему будут предоставлены льготы и снижен процент за пользование средствами.
  • Максимальный лимит суммы, которую могут брать россияне. В стране чаще всего берут займ на 100-750 тысяч рублей, но высшим пределом является три миллиона.
  • Сроки погашения. Закон предусматривает, что стандартный потребительский кредит под залог автомобиля или другого имущества, можно получить на срок 1-3 года, иногда временные рамки могут быть расширены до 5 лет. В исключительных случаях постоянные клиенты банка с положительной кредитной историей и высокими показателями платежеспособности могут брать кредит на срок до 10 лет.
  • Штрафы за пропущенный срок оплаты ежемесячного взноса. Каждый банк устанавливает свои условия и порядок наказания должников. В качестве инструмента воздействия используются пени и штрафы.
  • Возможность рассрочки, досрочного погашения и рефинансирования займа. Важно, чтобы кредитный договор образца 2019 года содержал условия, с помощью которых заемщик мог бы избежать проблем с банком, если он утратит возможность выплачивать необходимую сумму.

Каждый соискатель хочет взять самый дешевый по процентам займ на личные нужды в банке. Найти оптимальный вариант всегда непросто. Какая программа выгоднее для лица, может определить только человек с опытом. Именно поэтому, решая, как оформить автокредит, ипотеку или личный займ на бытовые нужды, следует попросить помощи у квалифицированного специалиста. Профессионал не только разъяснит существующие ставки, поможет провести расчет, но и отметит, насколько важно ответственно отнестись к документам, которые предстоит предоставить в банк для того, чтобы получить потребительский кредит под залог автомобиля, другого имущества или вообще без использования залога.

Общие и индивидуальные условия потребительского кредита по ФЗ № 353

ФЗ № 353 действует на территории России давно, но в 2014 году он претерпел изменения и пополнился новыми правилами или порядками. Согласно нововведению, условия договора по потребительскому займу теперь устанавливает банк, предоставляющий средства. Заемщик может участвовать в составлении договора только в части индивидуальных условий. Как регламентирует закон, банк обязан информировать клиента о возможных последствиях неуплаты кредитных обязательств. Также кредитор должен уведомить получателя средств о возможных рисках, которые возникают, например, если сумма платежей за год по документам составляет половину годового заработка лица, или размер займа превышает лимит в 100 тысяч рублей.

ФЗ № 353 разрешает банкам самостоятельно устанавливать общие условия договора кредитования в сфере потребительских займов для того, чтобы сократить сроки на подписание сделки. Сформировав стандартные условия, ставки и порядки, банк будет обязан применять их ко всем заемщикам, подходящим по ряду критериев. Федеральный закон № 353, действующий в стране в 2019 году, устанавливает, что индивидуально с каждым клиентом кредитор обсуждает такие условия, как:

  • лимит и сумма получения средств;
  • сроки и порядок возврата займа;
  • список услуг, которые банк предоставляет на платной основе;
  • порядок оказания услуг кредитной организации;
  • способы связи банка и клиента.

ФЗ № 353 не содержит исчерпывающего списка индивидуальных условий. В каждом конкретном случае могут оговариваться личные критерии и рамки взаимодействия банка и заемщика, но они не должны противоречить действующему федеральному законодательству.

Изучив федеральный закон со всеми его нововведениями, становится понятно, что не нужно указывать в договоре, что часть суммы будет использована в качестве обеспечения займа. Также в 2019 году не рекомендуют прописывать возможность рефинансирования кредита или право на привлечение третьих лиц с целью исполнения кредитных обязательств. Составляя договор, нужно помнить, что в данной отрасли следует руководствоваться не только новым ФЗ № 353, но и общими положениями Гражданского кодекса РФ.

Очередность платежей и возможность изменения процентной ставки

В 2019 году заемщики, которых интересует средневзвешенное значение полной стоимости потребительских займов, и другие важные аспекты заключения кредитных договоров, могут обратиться за советом к юристу онлайн. Только эксперт сможет разъяснить, что лучше взять — потребительский займ на покупку машины и жилья или автокредит с ипотекой. Очень важно осознавать, что новый ФЗ № 353 строго устанавливает очередность платежей.

Если у заемщика возникла трудная финансовая ситуация, и внесенных лицом средств не достаточно для погашения займа в полном объеме, изначально деньги уйдут на погашение процентов, оставшуюся сумму используют в счет основного долга по кредиту. Если средства платежа остаются, то они пойдут на уплату пеней, неустоек и процентов за просрочку. Данный порядок списания средств не может быть нарушен. Помните, что неустойки применяются только к недобросовестным плательщикам, но сумма взысканий не должна превышать 20%.

Теперь о возможности использования переменной процентной ставки по кредиту. О том, какая ставка используется по вашему займу, должно быть указано в тексте договора. Чтобы определить, какой вариант эффективен в вашем случае, надо заранее провести расчет по двум формулам, уточнить показатель переменной величины. Если вы решились на применение переменной кредитной ставки процентов по займу в 2019 году, нужно помнить, что банк о смене тарифа должен уведомить вас в течение недели после изменения показателя.

ФЗ о потребительском кредите гласит, что заемщик располагает правом досрочно погасить сумму долга. При этом не обязательно заранее уведомлять о своих действиях банк. Право досрочного погашения возникает минимум через две недели после подписания договора и получения средств на руки. При досрочном возврате денег банку нужно будет уплатить все проценты за пользование лимитом по факту и сроку пользования средствами. Интересно, что закон также разрешает соискателям после получения кредита или во время подписания договора отказаться от страхования жизни или имущества. Однако процедуру отказа нельзя назвать простой.

Еще ФЗ № 353 закрепляет за кредитором возможность переуступки прав по займу. Такая схема используется, когда заемщик длительное время уклоняется от необходимости обеспечения кредита. Банк вправе подписать договор о переуступке с третьими лицами, чаще коллекторскими конторами. При переуступке новый держатель кредитного договора получит все сведения о лица, включая конфиденциальные данные.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *